我國(guó)保險(xiǎn)理賠制度新規(guī)定措施核心報(bào)信論文

　　目前保險(xiǎn)理賠管理中的新應(yīng)用措施制度有哪些呢，由于我國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷的初始階段,為克服現(xiàn)階段社會(huì)成員對(duì)傳統(tǒng)非績(jī)效的保險(xiǎn)人自行理賠制度安排形成的路徑依賴,政府的作用不容忽視。

　　摘要：現(xiàn)實(shí)中,我國(guó)保險(xiǎn)公估公司與政府、保險(xiǎn)公司、投保人之間很難相互協(xié)調(diào),表現(xiàn)為保險(xiǎn)公估企業(yè)政企不分、多頭管理,保險(xiǎn)公估企業(yè)的市場(chǎng)主體地位得不到社會(huì)公眾(包括保險(xiǎn)公司、投保人和保險(xiǎn)監(jiān)管部門)的有效承認(rèn),因而近十年來(lái)一直處于“地下狀態(tài)”。

　　關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)理賠,保險(xiǎn)制度,保險(xiǎn)論文

　　第一,未能形成有效的收益遞增機(jī)制是導(dǎo)致中國(guó)保險(xiǎn)理賠非績(jī)效制度變遷路徑依賴的重要因素。具體表現(xiàn)為:(1)我國(guó)保險(xiǎn)公估公司的初始成本投資少,其硬件投資和對(duì)保險(xiǎn)公估的人力資源投資部極少,因而保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)質(zhì)量難以達(dá)到社會(huì)公眾的預(yù)期值,導(dǎo)致無(wú)論其內(nèi)部經(jīng)濟(jì)還是外部經(jīng)濟(jì)均未達(dá)到預(yù)期的收益遞增的目標(biāo)函數(shù);(2)未能有效地掌握保險(xiǎn)公估制度安排所應(yīng)提供的獲利機(jī)會(huì),這是由我國(guó)現(xiàn)有的保險(xiǎn)公估行業(yè)對(duì)國(guó)際通行的保險(xiǎn)公估慣例的學(xué)習(xí)效應(yīng)較差所致。截止2001年上半年,我國(guó)尚未批準(zhǔn)一家規(guī)范的保險(xiǎn)公估公司,保險(xiǎn)公估人員不足100人;保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)不規(guī)范,其業(yè)務(wù)大都來(lái)自保險(xiǎn)公司,在保險(xiǎn)公估實(shí)踐中容易偏袒保險(xiǎn)公司一方。而保險(xiǎn)理賠制度變遷的速度是保險(xiǎn)公估慣例學(xué)習(xí)速度的函數(shù),學(xué)習(xí)速度又取決于保險(xiǎn)公估人(公估行)的預(yù)期回報(bào)率。由于信息分割,市場(chǎng)不完全現(xiàn)象嚴(yán)重,導(dǎo)致其學(xué)習(xí)的預(yù)期回報(bào)率較低。(3)協(xié)調(diào)效應(yīng)差。所謂協(xié)調(diào)效應(yīng)是指適應(yīng)新的制度而產(chǎn)生的組織與其他組織締約,以及具有互利性的組織產(chǎn)生與對(duì)新制度的進(jìn)一步投資而獲得的效應(yīng)。保險(xiǎn)公估公司既得不到保險(xiǎn)監(jiān)管部門的積極支持,又由于利益分配的矛盾,在保險(xiǎn)市場(chǎng)中受到保險(xiǎn)公司的極大牽制;同時(shí),還由于在保險(xiǎn)公估的實(shí)際操作中偏袒保險(xiǎn)公司,因而失去投保人的信任。(4)缺乏有效的適應(yīng)性預(yù)期�，F(xiàn)行的保險(xiǎn)公估制度受到我國(guó)傳統(tǒng)的“低文本文化”和保險(xiǎn)業(yè)系統(tǒng)的利益分配格局的影響,增加了這項(xiàng)制度持久下去的不確定性。上述四種狀況使得我國(guó)保險(xiǎn)理賠制度在變遷過(guò)程中,保險(xiǎn)公估制度安排潛在的收益遞增機(jī)制未能有效地顯現(xiàn)出來(lái),因而在與非中介理賠制度安排(保險(xiǎn)人自行理賠方式)的動(dòng)態(tài)博弈中沒(méi)有顯示出其應(yīng)有的制度優(yōu)勢(shì),進(jìn)而不能形成有效的保險(xiǎn)理賠制度變遷路徑的自我強(qiáng)化機(jī)制。

　　保險(xiǎn)論文：《保險(xiǎn)研究》以馬列主義、毛澤東思想、鄧小平同志建設(shè)有中國(guó)特色的社會(huì)主義理論為指導(dǎo)，根據(jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略思想和經(jīng)濟(jì)體制改革的要求，結(jié)合實(shí)際工作，積極研究探討社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)理論，以理論指導(dǎo)實(shí)踐為目的。本刊主要登載基礎(chǔ)理論和應(yīng)用理論方面的文章，側(cè)重應(yīng)用理論，對(duì)實(shí)踐有指導(dǎo)性。本刊還重視開展國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的理論研究與交流，為適應(yīng)深化保險(xiǎn)體制改革的新形勢(shì)，為建立具有中國(guó)特色的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)理論體系而努力。

　　第二,交易費(fèi)用的大量存在是引致中國(guó)保險(xiǎn)理賠非績(jī)效制度變遷路徑依賴的另一個(gè)重要因素。威廉姆森把交易費(fèi)用要素細(xì)分為機(jī)會(huì)主義、人的有限理性、資產(chǎn)專有性和不確定性等四種。在我國(guó)保險(xiǎn)理賠制度安排由保險(xiǎn)人自行理賠向保險(xiǎn)公估轉(zhuǎn)變的過(guò)程中,交易費(fèi)用的四個(gè)要素均廣泛地存在著。保險(xiǎn)公估人、保險(xiǎn)人受到理性的限制,在保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)中機(jī)會(huì)主義傾向嚴(yán)重;加之由保險(xiǎn)公估公司自身的信譽(yù)和業(yè)務(wù)質(zhì)量的不確定性所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的不確定性,導(dǎo)致保險(xiǎn)公司理賠資源的資產(chǎn)專用性很強(qiáng),機(jī)會(huì)成本和利益沖突很大,其協(xié)調(diào)成本很高。因而其理賠分工的理論效率受到高協(xié)調(diào)成本的嚴(yán)重制約,保險(xiǎn)公估制度安排在中國(guó)現(xiàn)實(shí)的制度環(huán)境下難以得到廣泛的推行。中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷出現(xiàn)了閉鎖狀態(tài),非績(jī)效的保險(xiǎn)人自行理賠制仍占據(jù)著主導(dǎo)地位,并且這種無(wú)績(jī)效的制度變遷路徑在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)將持續(xù)下去,除非存在某種機(jī)制能有效地克服社會(huì)成員對(duì)傳統(tǒng)理賠方式的路徑依賴。

　　第三,中國(guó)保險(xiǎn)理賠非績(jī)效制度變遷路徑依賴形成的深層次原因是利益因素。自1980年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)以來(lái),中國(guó)保險(xiǎn)理賠的初始階段便選擇了現(xiàn)在看來(lái)是無(wú)效的保險(xiǎn)人自行理賠制,盡管存在著非獨(dú)立性和不公正、不公平等重大缺陷,損害了投保人的利益,抑制了潛在投保人的保險(xiǎn)需求,但由于在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)人自行理賠制中已經(jīng)形成了既得利益的壓力集團(tuán)(保險(xiǎn)公司),他們力求鞏固現(xiàn)有保險(xiǎn)理賠制,阻礙選擇新的路徑,即便是新的保險(xiǎn)公估制度較之現(xiàn)有的保險(xiǎn)人自行理賠制更有效率。換言之,初始的制度選擇強(qiáng)化了現(xiàn)存保險(xiǎn)理賠制度的刺激和慣性,使非績(jī)效的中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷陷入了鎖定狀態(tài)。

　　路徑依賴分析框架盡管對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)理賠非績(jī)效制度變遷的歷程具有較強(qiáng)的解釋力,但這種研究范式忽視了自然系統(tǒng)與社會(huì)系統(tǒng)的差異;過(guò)分強(qiáng)調(diào)“正反饋機(jī)制”在制度變遷中的作用,從而無(wú)法正確處理社會(huì)系統(tǒng)中的各種利益沖突對(duì)制度變遷主導(dǎo)性的影響,也無(wú)法真正把握制度變遷的源動(dòng)力;其應(yīng)用范圍僅限于熊彼特式的誘致性制度變遷模式。而我國(guó)由于信息不對(duì)稱、市場(chǎng)不完全,極大地制約了民間創(chuàng)新主體的誘致性制度變遷及其經(jīng)濟(jì)績(jī)效,因而路徑依賴分析框架對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷的路徑解釋適應(yīng)范圍有限,尤其難以回答中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷如何退出無(wú)效的路徑依賴從而步入有效的路徑依賴的問(wèn)題。而這正是當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷亟待解決的突出矛盾。

　　(二)

　　上述路徑依賴分析框架在本質(zhì)上仍是一個(gè)短期分析框架,不能在若干路徑依賴的制度變遷的基礎(chǔ)上,長(zhǎng)期、動(dòng)態(tài)地把握制度變遷的歷史規(guī)律,尤其忽視了發(fā)展中國(guó)家制度變遷過(guò)程中存在的嚴(yán)重利益分配和利益沖突問(wèn)題;對(duì)退出閉鎖的處理也顯得無(wú)能為力,對(duì)于政府在制度變遷中的作用也未加考慮。因而需要引入新的研究范式,以便對(duì)制度變遷尤其對(duì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期的發(fā)展中國(guó)家的制度變遷演進(jìn)過(guò)程和演進(jìn)方向,進(jìn)行合乎規(guī)律的歷史考察。

　　演進(jìn)經(jīng)濟(jì)學(xué)正在受到經(jīng)濟(jì)學(xué)家們的青睞,并將成為主流經(jīng)濟(jì)學(xué)的發(fā)展方向。在眾多社會(huì)演進(jìn)理論中,斯密—楊格—楊小鎧—哈耶克的社會(huì)市場(chǎng)演進(jìn)理論重新引起了經(jīng)濟(jì)學(xué)家們的注意,尤其是哈耶克以社會(huì)秩序二元觀為基礎(chǔ)的社會(huì)演進(jìn)理論近年來(lái)受到了廣泛的關(guān)注。其研究范式對(duì)于考察中國(guó)本土的有關(guān)制度變遷的演進(jìn)過(guò)程及趨勢(shì)具有重大的啟迪意義。

　　哈耶克的社會(huì)秩序二元觀(自發(fā)秩序和人造秩序)是建立在規(guī)則(亦即人們自愿遵守的共同知識(shí)的集合)基礎(chǔ)之上的。規(guī)則又分為內(nèi)部規(guī)則和外部規(guī)則。前者指由分散的個(gè)體為追求自身利益最大化,在社會(huì)交往中自發(fā)形成的彼此認(rèn)同的規(guī)則;它內(nèi)生于人們的行為過(guò)程中,幫助社會(huì)成員正確預(yù)期他人可能的行動(dòng),從而大大減少人們交往 的不確定性。后者則是指由特定的組織(如政府)基于自身效用最大化,強(qiáng)制他人服從的規(guī)則,并外在于人們的行為過(guò)程中。給定不同的環(huán)境條件,個(gè)人與內(nèi)部規(guī)則之間、個(gè)人與特定組織之間、內(nèi)部規(guī)則與外部規(guī)則之間,時(shí)而在利益沖突和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制作用下相互制約,時(shí)而又在利益協(xié)調(diào)和合作中相互促進(jìn);而作為整體的社會(huì)秩序就是在這兩者之間的沖突與協(xié)調(diào)中,通過(guò)互動(dòng)使得市場(chǎng)自發(fā)秩序和政府人造秩序相互交織、共同作用進(jìn)而得以逐步演進(jìn)的。

　　哈耶克的內(nèi)部規(guī)則類似于非正式規(guī)則,外部規(guī)則類似于正式規(guī)則,因此哈耶克的社會(huì)演進(jìn)過(guò)程其實(shí)就是非正式規(guī)則之間、正式規(guī)則之間以及非正式規(guī)則與正式規(guī)則之間,基于個(gè)人、特定組織以及他們之間的利益沖突,在動(dòng)態(tài)中通過(guò)各種制度(規(guī)則)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),不斷地從非合作博弈向合作博弈轉(zhuǎn)化,在互動(dòng)中達(dá)到非正式規(guī)則與正式規(guī)則、人造秩序與自發(fā)秩序的協(xié)調(diào)。最終型構(gòu)出以類合作為基礎(chǔ)的自發(fā)擴(kuò)展秩序以及其制度演進(jìn)的市場(chǎng)化過(guò)程。當(dāng)然,其制度演進(jìn)的市場(chǎng)化過(guò)程不可能排除政府的干預(yù),尤其是在發(fā)展中國(guó)家,更離不開政府的作用。政府可以修正由于人們的無(wú)知可能導(dǎo)致的錯(cuò)誤選擇以及個(gè)人對(duì)傳統(tǒng)依賴導(dǎo)致的內(nèi)部規(guī)則的“鎖定效應(yīng)”。哈耶克對(duì)此也作了明確的說(shuō)明:“在大多數(shù)場(chǎng)合,為了確使那些規(guī)則得到遵守,我們稱之為政府的那種組織卻是不可或缺的。政府的這一特殊功能有點(diǎn)像工廠維修隊(duì)的功能,因?yàn)樗�的目的并不在于提供任何特定的服�?wù)項(xiàng)目或公民消費(fèi)的產(chǎn)品,而毋寧在于確使那個(gè)調(diào)整產(chǎn)品生產(chǎn)和服務(wù)提供的機(jī)制得以正常運(yùn)轉(zhuǎn)。”在哈耶克看來(lái),政府的作用不是直接介入,而是提供制度基礎(chǔ)服務(wù)。中國(guó)體制改革的發(fā)展史表明,制度變遷過(guò)程實(shí)質(zhì)上是一部以市場(chǎng)當(dāng)事人社會(huì)博弈的內(nèi)部規(guī)則的自發(fā)演化為主導(dǎo),政府出于自身利益最大化刻意型構(gòu)的外部規(guī)則漸次退出的制度市場(chǎng)演進(jìn)格局的歷史。

　　上述制度演進(jìn)思想和結(jié)論,對(duì)于研究中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷的演進(jìn)過(guò)程和演進(jìn)趨勢(shì)具有重要的啟示意義:

　　一是從整體上講,中國(guó)有效保險(xiǎn)理賠制度變遷的演進(jìn)過(guò)程為:社會(huì)成員(投保人、保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)公估人)出于利益沖突通過(guò)制度的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)以形成有效的內(nèi)部規(guī)則,社會(huì)成員和政府組織(各級(jí)政府、保監(jiān)會(huì))之間通過(guò)平等的交易進(jìn)行互惠性制度變遷使自發(fā)的內(nèi)部規(guī)則和外部規(guī)則(保險(xiǎn)公估制度)激勵(lì)相容,使得有效的保險(xiǎn)理賠制度在上述內(nèi)部規(guī)則和外部規(guī)則之間的動(dòng)態(tài)市場(chǎng)博弈中得以逐步建立起來(lái)。