金融仲裁在信用卡催收中的運(yùn)用

　　口中國建設(shè)銀行信用卡中心陶紅燕高明

　　伴隨著信用卡業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，各家銀行的信用卡不良貸款也在快速增加。銀行在催收信用卡貸款時(shí)，通常采用電話、上門等催收方式。隨著法院對失信被執(zhí)行人懲戒力度的加大，銀行通過民事訴訟催收信用卡欠款的案件逐漸增多。由于信用卡欠款具有戶數(shù)多、金額小等特點(diǎn)，信用卡訴訟在全國各地法院普遍存在立案難、流程長、進(jìn)度慢等問題。日益增長的信用卡圈蕊訴訟催收需求與有限的司法資源之間的矛盾愈發(fā)突出，傳統(tǒng)的民事訴訟催收已難以滿足信用卡行業(yè)日益嚴(yán)峻的不良管控要求。在此背景下，探索金融仲裁在信用卡逾期欠款催收中的運(yùn)用勢在必行。

　　一，運(yùn)用金融仲裁催收信用卡欠款的優(yōu)勢

　　1。仲裁的程序簡易仲裁實(shí)行一裁終局制，仲裁裁決一經(jīng)仲裁庭作出即發(fā)生法律效力，某些仲裁機(jī)構(gòu)還可以網(wǎng)上仲裁，案件辦理不僅快速、便捷，而且案件經(jīng)仲裁處理后，持卡人如果拒不履行仲裁裁決，銀行可以直接向有管轄權(quán)的法院申請強(qiáng)制執(zhí)行，并可以申請將持卡人納入失信被執(zhí)行人名單。而訴訟往往要經(jīng)歷一審、二審，有的甚至還要再審，然后才能進(jìn)入執(zhí)行程序，程序復(fù)雜。

　　2.仲裁的期限更短

　　銀行在訴訟中，至少需要3～6個(gè)月的審判時(shí)間，如涉及二審，則要再延長審判周期，如涉及無法送達(dá)的，還要經(jīng)過60天的公告送達(dá)時(shí)間。而仲裁的期限由各仲裁機(jī)構(gòu)的仲裁規(guī)則規(guī)定，一般可在3個(gè)月內(nèi)審結(jié)。如深圳仲裁委員會金融仲裁規(guī)則第八十七條規(guī)定：仲裁裁決應(yīng)當(dāng)在仲裁庭組成之日起一個(gè)月內(nèi)作出。廣州仲裁委員會信用卡糾紛網(wǎng)絡(luò)仲裁專門規(guī)則))第十條規(guī)定，仲裁庭應(yīng)當(dāng)自組庭之日起20日內(nèi)作出裁決。另外，各仲裁機(jī)構(gòu)關(guān)于送達(dá)的規(guī)定較為靈活，只要仲裁文書寄達(dá)銀行提供的持卡人在銀行登記的住址、單位地址、賬單地址，甚至電子郵箱等，即視為有效送達(dá)。

　　3.仲裁更能保護(hù)隱私

　　民事訴訟以公開審理為原則，開庭地點(diǎn)在法院，開庭信息會對外公布。很多持卡人因顧及顏面而拒不出庭，甚至躲避法院傳票。而仲裁一般以不公開審理為原則，開庭審理的地點(diǎn)也可以由銀行與持卡人約定，一般的寫字樓、會議室經(jīng)仲裁機(jī)構(gòu)同意，均可作為仲裁開庭的地點(diǎn)。銀行與持卡人還可以約定仲裁不開庭審理，或網(wǎng)上審理，由仲裁庭根據(jù)仲裁申請書、答辯書以及證據(jù)材料進(jìn)行書面審理并作出裁決，更有利于保護(hù)持卡人隱私。

　　4.仲裁員可以及時(shí)補(bǔ)充

　　信用卡訴訟催收一般由基層法院的民事法庭審理，法官任職均需通過國家司法考試，基層法官人數(shù)不足，難以滿足日益增多的信用卡催收案件需求，造成信用卡訴訟催收案件積壓。金融仲裁的仲裁員一般為金融領(lǐng)域的專業(yè)人士，既有長期從業(yè)的銀行高級管理人員，也有高校金融院系的專家、學(xué)者，其中不乏直接從事銀行信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)營的人員。在信用卡仲裁案件量增大時(shí)，仲裁機(jī)構(gòu)可以根據(jù)需要及時(shí)補(bǔ)充仲裁人員。

　　=，實(shí)施信用卡仲裁催收的先決條件

　　仲裁協(xié)議是仲裁程序得以開展的前提，也是銀行向仲裁機(jī)構(gòu)提起仲裁的依據(jù)。銀行實(shí)施仲裁催收必須事先與持卡人簽訂合法有效的仲裁協(xié)議。有效的仲裁條款應(yīng)包括四個(gè)部分的內(nèi)容：一是仲裁的意思表示，即銀行與持卡人協(xié)商同意在信用卡欠款糾紛發(fā)生后，以仲裁的方式解決;二是仲裁事項(xiàng)，即銀行與持卡人協(xié)商同意將信用卡欠款糾紛提交仲裁;三是選定具體明確的仲裁委員會，即銀行與持卡人協(xié)商選定一個(gè)特定的仲裁委員會仲裁他們之間的糾紛，仲裁協(xié)議中的仲裁機(jī)構(gòu)名稱應(yīng)該是仲裁機(jī)構(gòu)的全稱;四是明確約定仲裁相關(guān)文書的送達(dá)地址或電子郵箱，且仲裁文書寄達(dá)上述地址即為有效送達(dá)。

　　三、信用卡仲裁催收面臨的困難

　　1.部目前絕大多數(shù)銀行主要的司法

　　催收手段仍是訴訟催收。雖然縣市以上行政區(qū)域均設(shè)有仲裁機(jī)構(gòu)，但據(jù)調(diào)查，僅有上海、廣東、浙江、福建等地的仲裁機(jī)構(gòu)接受銀行的信用卡欠款催收仲裁申請。欠發(fā)達(dá)地區(qū)的仲裁機(jī)構(gòu)成立時(shí)間較晚，很多仲裁機(jī)構(gòu)尚未形成完善配套的金融仲裁規(guī)則，缺乏金融仲裁經(jīng)驗(yàn)與人員，導(dǎo)致銀行在提起信用卡欠款糾紛仲裁申請時(shí)，出現(xiàn)仲裁機(jī)構(gòu)不予受理的情形。

　　2.仲裁費(fèi)推高銀行催收成本

　　仲裁費(fèi)一般由仲裁機(jī)構(gòu)自行決定，與訴訟費(fèi)相比，仲裁費(fèi)普遍更高。與訴訟費(fèi)的繳納相同，仲裁費(fèi)一般由銀行在提起信用卡催收仲裁申請的時(shí)候先行墊付，事后再根據(jù)仲裁裁決結(jié)果由敗訴一方承擔(dān)。以爭議標(biāo)的為10萬元的信用卡催收案件為例，一審訴訟費(fèi)為2300元(根據(jù)訴訟費(fèi)用交納辦法第十三條計(jì)算)，廣州仲裁委員會的仲裁費(fèi)則為5920元(根據(jù)廣州仲裁委員會網(wǎng)站公布的仲裁費(fèi)計(jì)算器計(jì)算)，遠(yuǎn)高于訴訟費(fèi)。這無形中增加了銀行的催收成本，同時(shí)也增加了持卡人的還款負(fù)擔(dān)。

　　3.個(gè)別法院執(zhí)行仲裁裁決不到位

　　仲裁裁決與訴訟判決具有同等的法律效應(yīng)，均可在法院申請強(qiáng)制執(zhí)行是銀行開展信用卡仲裁催收的先決條件。但實(shí)務(wù)中存在法院執(zhí)行部門以仲裁裁決為異地仲裁機(jī)構(gòu)作出、被執(zhí)行標(biāo)的物與被申請執(zhí)行人所在地不同、仲裁協(xié)議無效等理由不予立案的情況，而銀行選擇仲裁之后又不可以再通過訴訟維護(hù)自身權(quán)益，無法強(qiáng)制執(zhí)行的仲裁裁決將使銀行的催收陷入進(jìn)退兩難的僵局。

　　四、完善信用卡仲裁催收的相關(guān)建議

　　法律雖然對仲裁的條件、程序、后果都有著明確的規(guī)定，但銀行在實(shí)施信用卡仲裁催收前，仍需與持卡人簽訂有效的仲裁協(xié)議，與仲裁機(jī)構(gòu)、法院做好事前溝通，確保仲裁催收的合法合規(guī)性，提高仲裁催收效率。

　　1.事先與持卡人簽訂有效的仲裁協(xié)議

　　由于仲裁與訴訟之間存在相互排斥的關(guān)系，因此銀行在信用卡領(lǐng)用協(xié)議等格式合同的設(shè)計(jì)中，只能在“訴訟”與“仲裁”之間二者擇一。與仲裁相比，訴訟的概念更容易理解，考慮到仲裁需要在營銷時(shí)向客戶作出詳細(xì)的解釋，大多數(shù)銀行在信用卡領(lǐng)用協(xié)議中將訴訟作為默認(rèn)的爭議糾紛解決方式，但銀行應(yīng)與下列三類客戶簽訂仲裁協(xié)議：一是對容易出現(xiàn)大額不良貸款的高額信用卡專項(xiàng)分期的客戶，加銀行在向其解釋分期條款時(shí)應(yīng)對仲裁一并解釋，并簽訂仲裁協(xié)議;二是對非本地戶籍或境外客戶，因訴訟時(shí)可能出現(xiàn)管轄爭議，銀行可以考慮與客戶簽訂仲裁協(xié)議;三是對已經(jīng)產(chǎn)生不良欠款但希望與銀行協(xié)商分期償還的持卡人，銀行與其簽訂協(xié)商還款協(xié)議時(shí)，可以在協(xié)議中加入仲裁條款，一旦持卡人再次違約，即可啟動仲裁催收。

　　2.加強(qiáng)與仲裁機(jī)構(gòu)的溝通，健全仲裁催收渠道

　　銀行應(yīng)大膽嘗試開展信用卡仲裁催收，選擇優(yōu)質(zhì)的仲裁機(jī)構(gòu)，預(yù)先與仲裁機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通，就信用卡仲裁催收事宜的可行性、適用的仲裁規(guī)則、審理程序等形成一致意見;將信用卡催收相關(guān)的仲裁協(xié)議事先提交仲裁機(jī)構(gòu)審核，或與仲裁機(jī)構(gòu)共同起草適用于信用卡催收的仲裁協(xié)議，避免因協(xié)議無效而無法申請仲裁。

　　3.加強(qiáng)仲裁與法院對接，增強(qiáng)仲裁執(zhí)行效果

　　仲裁裁決作為法定的生效法律文書，除了當(dāng)事人自動履行，必然要有一個(gè)機(jī)構(gòu)執(zhí)行。法律將這一職能賦予了法院。法院的強(qiáng)制執(zhí)行權(quán)是法律賦予的，是國家意志的體現(xiàn)。銀行應(yīng)以此為依據(jù)，加強(qiáng)與仲裁機(jī)構(gòu)、法院的溝通，爭取法院對仲裁裁決的支持，依法對拒不履行生效仲裁裁決的持卡人實(shí)施強(qiáng)制執(zhí)行，并將其納入失信被執(zhí)行人名單，將信用卡仲裁催收的效果落到實(shí)處。