第三方支付中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

　　隨著“信息時(shí)代”的蓬勃發(fā)展，人們的生活與互聯(lián)網(wǎng)+信息可以說(shuō)是緊密相連不可分割，社會(huì)進(jìn)步促進(jìn)信息更新，信息發(fā)展又便利人們生活，如今，我們?nèi)粘５姆椒矫婷娑家央x不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)。作為提供中介服務(wù)的平臺(tái)，第三方支付借助互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)勢(shì)地介入人們生活并扎根、茁壯成長(zhǎng)，給我們的生產(chǎn)生活帶來(lái)各種便利的同時(shí)不可避免各種詐騙行為也紛至沓來(lái)。對(duì)此，如何在高效利用新型支付方式的同時(shí)對(duì)消費(fèi)者自身的利益進(jìn)一步加以保護(hù)，已成為第三方支付在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)取信于消費(fèi)者時(shí)需要面對(duì)的首要問(wèn)題。本文就我國(guó)對(duì)于第三方支付的現(xiàn)實(shí)情況以及法律監(jiān)管問(wèn)題，以及如何健全我國(guó)第三方支付中消費(fèi)者權(quán)益保障體系方面說(shuō)明一些看法，希望有助于第三方支付行業(yè)的長(zhǎng)期穩(wěn)定有序良性成長(zhǎng)。

　　《消費(fèi)經(jīng)濟(jì)》(雙月刊)創(chuàng)刊于1985年，由湘潭大學(xué)、湖南商學(xué)院、湖南師范大學(xué)主辦。本刊辦刊宗旨：研究消費(fèi)理論指導(dǎo)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供消費(fèi)信息引導(dǎo)居民消費(fèi)。主要欄目：理論與探討、國(guó)外消費(fèi)、學(xué)術(shù)爭(zhēng)鳴、消費(fèi)發(fā)展戰(zhàn)略研究、專題調(diào)查、問(wèn)題與建議、消費(fèi)知識(shí)介紹、消費(fèi)問(wèn)題觀點(diǎn)摘要等。經(jīng)濟(jì)刊物。專門(mén)從事消費(fèi)領(lǐng)域理論和實(shí)際問(wèn)題研究。

　　作為新興的支付方式，第三方支付的發(fā)展現(xiàn)勢(shì)不均衡，行業(yè)定位也不明確;我國(guó)現(xiàn)行相關(guān)法律制度的有限性和滯后性導(dǎo)致在對(duì)第三方支付中的消費(fèi)者保護(hù)上也不可避免存在監(jiān)管的空白區(qū);第三方的介入對(duì)于消費(fèi)者的隱私、交易安全等私人領(lǐng)域也造成不小的沖擊。

　　一、加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)的必要性

　　作為互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)交易重要的支付方式之一，第三方支付的角色定位在信用保障，是連接交易雙方的重要紐帶，對(duì)確保網(wǎng)上交易的安全順利地進(jìn)展起著舉足輕重的作用。然而隨著網(wǎng)絡(luò)的普及和網(wǎng)絡(luò)交易的頻繁，其具有不可預(yù)測(cè)的上升空間和發(fā)展前景，也不可避免存在不安定不確定性，一方面因?yàn)榈谌�方支付發(fā)展尚未成熟，另一方面相關(guān)的法律監(jiān)管也不完善，在進(jìn)行交易的過(guò)程中，消費(fèi)者的個(gè)人相關(guān)信息很容易悄無(wú)聲息地被泄露，而這種信息泄露則又埋藏了很多不安定的定時(shí)炸彈，因?yàn)槌�去一般的個(gè)人信息外，網(wǎng)絡(luò)商事交易中必然還包含一些不易為外人獲取個(gè)人消費(fèi)信息、信用信息、資金信息等，相關(guān)信息一旦外泄，不但消費(fèi)者個(gè)人的經(jīng)濟(jì)安全將面臨不可預(yù)知的威脅，而且對(duì)于電子商務(wù)交易的發(fā)展也會(huì)產(chǎn)生重大的打擊。

　　二、我國(guó)對(duì)于其中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀

　　(一)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制的缺失

　　第三方支付在我國(guó)并不具有法律明確規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)的資質(zhì)，但是從某種意義上來(lái)說(shuō)類似于金融機(jī)構(gòu)，第三方支付平臺(tái)是介于收款和付款人之間的一個(gè)中介，它的存在避免了交易雙方直接進(jìn)行資金往來(lái)，為雙方提供了緩沖的時(shí)間和空間。第三方支付是近年來(lái)猛然興起的，如支付寶、微信支付等第三方支付方式，以其操作簡(jiǎn)便、費(fèi)用低廉等支付特征受到大眾消費(fèi)者的追捧，然而我國(guó)現(xiàn)行的法律法規(guī)尚未完全跟上第三方支付的發(fā)展。我國(guó)從二00五年開(kāi)始就針對(duì)第三方支付接連出臺(tái)了一系列的法律法規(guī)。[1]然而不可置否的是，在對(duì)第三方支付中的消費(fèi)者保護(hù)上，第三方支付存在的安全漏洞、對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息的泄露、以及消費(fèi)者追款困難等問(wèn)題仍需重視，我國(guó)的立法空白，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)、監(jiān)管不善的問(wèn)題也是不容小覷。

　　(二)消費(fèi)者自我救濟(jì)的途徑受限

　　與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)不同，第三方支付因?yàn)樗�的支付方式�?jiǎn)單便捷受到消費(fèi)者的青睞，一種支付連接多方，但簡(jiǎn)單便捷的背后也存在許多問(wèn)題，對(duì)于信息的獲取存在明顯斷層，致使交易地位的不對(duì)等，另外其中最常見(jiàn)的問(wèn)題就是消費(fèi)者支付錯(cuò)誤，對(duì)于這種錯(cuò)誤的后續(xù)補(bǔ)救，消費(fèi)者沒(méi)有任何控制權(quán)，只能被動(dòng)等待一個(gè)結(jié)果而已。因此，對(duì)于爭(zhēng)議金額確有異議，消費(fèi)者理應(yīng)當(dāng)可以通過(guò)申訴、訴訟或者仲裁在內(nèi)的各種解決糾紛的方式。[2]

　　(三)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱

　　第三方支付平臺(tái)與網(wǎng)絡(luò)交易的當(dāng)事人之間產(chǎn)生相應(yīng)的法律關(guān)系，都是建立在非實(shí)體的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，在這種條件下，第三方支付平臺(tái)在對(duì)交易資金進(jìn)行管理中，一般都會(huì)需要消費(fèi)者供給相關(guān)的交易信息、個(gè)人信息，但消費(fèi)者在授權(quán)平臺(tái)使用這些信息時(shí)并不會(huì)預(yù)想到信息存在被技術(shù)漏洞外泄或是被第三方支付平臺(tái)再利用牟利，個(gè)人的信息被泄露被兜售，產(chǎn)生電信詐騙、垃圾郵件等影響生活、侵犯?jìng)�(gè)人隱私的現(xiàn)象，嚴(yán)重的甚至對(duì)消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)權(quán)益造成嚴(yán)重?fù)p失。

　　三、完善我國(guó)第三方支付中消費(fèi)者權(quán)益保障體系的建議

　　加強(qiáng)對(duì)于消費(fèi)者的信息保護(hù)主要可以從以下方面著手：

　　一是增加對(duì)于個(gè)人信息網(wǎng)上使用的風(fēng)險(xiǎn)提示，從根源上使消費(fèi)者主觀重視和妥善使用自身的個(gè)人信息。健全消費(fèi)者的救濟(jì)機(jī)制，使消費(fèi)者可以對(duì)自身信息進(jìn)行隱藏修改刪除等操作。

　　二是明確第三方支付平臺(tái)的法律責(zé)任，要求其構(gòu)建用戶實(shí)名制及風(fēng)險(xiǎn)控制體系，強(qiáng)調(diào)平臺(tái)的信息保護(hù)和信息披露義務(wù)，同時(shí)也要強(qiáng)化平臺(tái)對(duì)糾紛的責(zé)任承擔(dān)，可以通過(guò)行業(yè)規(guī)范，也可以通過(guò)相關(guān)的立法規(guī)制，第三方平臺(tái)作為中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，進(jìn)行消費(fèi)者保護(hù)所耗費(fèi)的防御成本是最低的，而且所能實(shí)現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)效率是最高。

　　三是加強(qiáng)對(duì)第三方支付的業(yè)務(wù)監(jiān)管，拓寬消費(fèi)者建議、投訴渠道，加強(qiáng)各方的交流，完善對(duì)支付錯(cuò)誤等錯(cuò)位的救濟(jì)途徑，提前明確各方的責(zé)任承擔(dān)，促進(jìn)爭(zhēng)端的解決。

　　鑒于我國(guó)第三方支付正處于上升發(fā)展階段，固然需要立法的超前性預(yù)見(jiàn)和權(quán)威性監(jiān)管，然而考慮到立法周期長(zhǎng)，通過(guò)行業(yè)自律自我規(guī)范也不失為一種良好的救急方式，以現(xiàn)行法律規(guī)制兼輔以行業(yè)自律，同時(shí)需要有專門(mén)負(fù)責(zé)的組織機(jī)構(gòu)來(lái)配合，進(jìn)而較為全面地構(gòu)建對(duì)第三方支付消費(fèi)者的整體性保護(hù)。[3]

　　[參考文獻(xiàn)]

　　[1]陳沖.網(wǎng)絡(luò)第三方支付中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律問(wèn)題研究[D].華東政法大學(xué)，2014.

　　[2]任超.網(wǎng)上支付金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的完善[J].法學(xué)，2015(05)：82-91.

　　[3]王嘉慧.論第三方支付關(guān)系中消費(fèi)者信息權(quán)益的法律保護(hù)[J].河南廣播電視大學(xué)學(xué)報(bào)，2017，30(01)：23-27.