保險論文保險業(yè)中經濟發(fā)展新應用技巧

　　在經濟發(fā)展建設中保險管理運用的主要模式和發(fā)展技巧主要表現在什么方面，同時保險中的條例又該如何遵守等等。本文選自：《保險研究》,《保險研究》以馬列主義、毛澤東思想、鄧小平同志建設有中國特色的社會主義理論為指導，根據國家經濟發(fā)展戰(zhàn)略思想和經濟體制改革的要求，結合實際工作，積極研究探討社會主義市場經濟保險理論，以理論指導實踐為目的。本刊主要登載基礎理論和應用理論方面的文章，側重應用理論，對實踐有指導性。

　　摘要：保險作為現代生活風險管理最基本、最有效的手段，貫穿于人的生、老、病、死全過程，在社會經濟生活中扮演著越來越重要的角色。保險所提供的已經不僅僅是產品和服務，而且成為一種有利于社會安全的制度安排，滲透到經濟的各行各業(yè)、社會的各個領域、生活的各個方面，在參與社會風險管理、減少社會成員之間的經濟糾紛、完善社會保障制度、維護社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮著積極作用，社會效應逐步發(fā)揮。

　　關鍵詞：保險業(yè)發(fā)展,經濟效益,保險管理,保險論文

　　一、保險業(yè)發(fā)展的經濟效應

　　1.經濟補償效應。保險是分攤意外損失的一種財務安排，通過向所有被保險人收取保險費來補償少數被保險人遭受的意外損失。因此，少數不幸的被保險人的損失由包括受損者在內的所有被保險人分擔。作為一種集合和分散風險的機制，隨著業(yè)務范圍的拓展和保險經營技術的提高，經濟補償效應將逐步得到充分發(fā)揮。

　　近年來,自然災害發(fā)生頻率較高，重大安全事故也時有發(fā)生，人民生命和財產多次遭受重大損失，保險業(yè)義不容辭地擔負起了經濟補償的重任，為災后重建、恢復生產貢獻了自己的力量。特別是在1998年特大洪災和2003年非典、2005年禽流感及重大煤礦事故中,保險業(yè)及時賠付，有效地恢復了生產和安定了人民生活。同時，越來越多的企業(yè)、個人把商業(yè)保險作為養(yǎng)老、醫(yī)療保障和企業(yè)風險管理的重要手段。據統(tǒng)計，2004年山西省保險業(yè)支付各類賠款及給付保險金達到19.7億元，2005年達到20.08億元，2006年達到25.27億元，2007年達到52.5億元。例如，2004年8月18日，大同合成橡膠集團發(fā)生的特大爆炸事故，生產線遭受嚴重毀壞。人保財險山西分公司接到報案迅速趕到現場。經過初步查勘后，立即支付預付賠款400萬元。并于2004年12月24日經公估機構里算后，向大同橡膠集團支付賠款869.59萬元，使該受災單位迅速恢復生產和經營。2004年10月7日，山西運城虹橋旅行社承辦的旅游團發(fā)生嚴重車禍，造成3人死亡、8人重傷、12人輕傷的惡性事故，人保財險山西分公司支付旅行社責任險賠款125萬元。2008年3月9日，陽泉市平定縣山西海祥煤業(yè)有限公司井下發(fā)生了一起嚴重火災事故，造成6名礦工窒息死亡。大地保險陽泉中心支公司接到報案后，加大理賠“綠色通道”的開放力度，及時支付保險賠款120萬元。

　　2.資金融通效應。金融是現代經濟的核心，保險業(yè)是金融業(yè)的三大支柱之一。許多商業(yè)保險公司作為契約型儲蓄機構籌集大量資金，這些資金具有來源穩(wěn)定、期限長、規(guī)模大的特點，內在的投資需求使保險公司不僅為經濟發(fā)展提供了大量建設資金，而且成為資本市場的重要機構投資者，保險具有資金融通效應。保險費是預付的，保險賠償或給付責任要在整個保險期內履行，還有損失發(fā)生與給付之間存在間隔、歷年賠付率波動、巨災發(fā)生的可能性等因素，因此保險公司要提留各種準備金。運用暫時閑置的大量準備金保證保險資金的運動是必要的，投資可以進一步增加收益和增強給付能力。投資收入既是金融市場資金的重要來源，也是保險公司收入和利潤的重要來源。

　　保險業(yè)通過收取保險費，集聚社會閑散資金，建立保險基金，再通過銀行存款、購買國債等形式進行資金運用，為基礎設施、國家重點工程項目等建設融通了資金，為經濟建設提供了資金支持，支援了經濟建設，有力地促進了國民經濟的發(fā)展，保障了改革順利進行。2004年，我國各省市保費收入的增長與國民經濟的發(fā)展之間存在較為穩(wěn)定的正相關關系，保險需求彈性值為1.49%。

　　保險資金通過投資國債、證券投資基金和同業(yè)拆借等在資本市場、貨幣市場中發(fā)揮著越來越重要的作用，保險的資金融通效應將逐步得到發(fā)揮。

　　3.收入分配效應。保險基金的形成涉及不同經濟主體之間的交往，即感到風險的行為主體(投保人)愿意出錢(保險費)給另一行為主體(保險公司)，保險公司在收到保險費后形成保險基金，當保險人出現保險事故發(fā)生損失時，愿意按照事先的約定進行賠(給)付。這是典型的交換，社會保險的財務及給付機制影響到儲蓄與資本積累、勞動力市場供求和收入再分配的形成。

　　二、保險業(yè)發(fā)展的社會效應

　　1.社會穩(wěn)定效應。保險公司從承保、計算費率到理賠都要與災害事故打交道，需要掌握財產的分布和各種災害事故損失的統(tǒng)計資料，并對其原因進行分析研究，積累防災防損經驗。減少災害事故能相應減少保險的給付，從而增加保險資金積累和降低保險費率，所以保險公司會從自身利益出發(fā)，加強防災防損工作，宣傳并向防災防損部門投資，把防災防損作為保險的首要任務。保險賠償只是分攤災害事故損失，但整個社會仍受到危害，只有防災防損才能減少災害事故給社會帶來的損失。投保人投保只是預防萬一，他們寧可保險費白繳，也不希望災害事故發(fā)生�？梢�，保險公司是社會防災防損工作中不可或缺的一個部門。

　　目前我國下崗失業(yè)人員較多，保險業(yè)正確處理了改革、穩(wěn)定、發(fā)展的關系，以社會穩(wěn)定為己任，積極創(chuàng)造就業(yè)機會，僅通過招收業(yè)務人員，就解決了130多萬人的就業(yè)難題，緩解了就業(yè)壓力，維護了社會穩(wěn)定。

　　2.社會保障效應。近幾年，我國社會保障制度改革取得了較快發(fā)展，社會保險費收入和參保人數都有較大幅度增長。但由于我國實行的是低水平、廣覆蓋的社會保障政策，只能滿足人們最基本的生活需要，不能滿足人們大病醫(yī)療的需要，也不能滿足人們退休后維持現有生活水平的需要。為彌補這一缺口，保險業(yè)報出了一系列商業(yè)醫(yī)療、養(yǎng)老保險，滿足了人們較高層次的保障需要。養(yǎng)老保險不僅可以保障老有所養(yǎng)，老有所依，而且可以減輕子女負擔，增加擴展家庭效用，還可以增加子女教育投資，提高收入預期。商業(yè)保險是社會保障體系的重要補充，提高了人民生活水平，解除了人們醫(yī)療、養(yǎng)老等的后顧之憂。