移動金融熱背后如何思考

　　今年的春節(jié)，“抓住紅包”無疑是全世界中國人的熱情計劃，覆蓋全球范圍。 據(jù)統(tǒng)計：新年前夜，超過10億用戶通過了微信，手機(jī)QQ和支付寶等移動金融平臺，共獲得18.77億紅包，使移動金融再次成為熱點，接下來小編簡單介紹一篇優(yōu)秀移動金融論文。

　　當(dāng)今，信息技術(shù)創(chuàng)新一日千里，移動互聯(lián)網(wǎng)已滲透到人們生活的方方面面，大大地改變了人們的生產(chǎn)、生活方式。移動互聯(lián)網(wǎng)也同樣深刻地影響著金融，隨著我國4G牌照發(fā)放，加上我國網(wǎng)絡(luò)手機(jī)用戶數(shù)世界第一這一堅實基礎(chǔ)，移動金融搭乘移動互聯(lián)網(wǎng)的班車必將在我國遍地開花�；ヂ�(lián)網(wǎng)改變金融模式是顛覆性的，無疑移動金融必將成為金融寵兒。筆者認(rèn)為，面對目前各方熱捧移動金融，我們應(yīng)該冷靜思考，規(guī)劃如何發(fā)展我國的移動金融，使之更好地為國民經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

　　一、移動金融的特點，使金融服務(wù)突破時空限制。

　　1.移動金融服務(wù)沒有空間限制。

　　信息技術(shù)的發(fā)展，使得金融服務(wù)具備了移動的特征，從而打破了金融業(yè)固化網(wǎng)點的舊模式，突破了空間限制。

　　移動信息技術(shù)快速發(fā)展，使得移動網(wǎng)絡(luò)有著數(shù)以億計的客戶基礎(chǔ)，銀行機(jī)構(gòu)只需要在用戶的智能手機(jī)上部署一個APP，該手機(jī)即成為一個該金融機(jī)構(gòu)的一個銀行網(wǎng)點，就能滿足客戶對于金融服務(wù)需求的多樣化、便利化�？梢灶A(yù)見，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，移動銀行將替代實體銀行交易，成為未來的商業(yè)銀行的主流模式之一。當(dāng)前，消費者已能可通過手機(jī)銀行、移動POS和移動ATM等方式享受移動支付、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬等的金融服務(wù)。因此，隨著移動金融的發(fā)展，銀行傳統(tǒng)的服務(wù)模式將加速向移動金融服務(wù)模式發(fā)展。從技術(shù)上看，現(xiàn)有移動支付技術(shù)的發(fā)展已較為成熟，理論上只要有網(wǎng)絡(luò)信號的地方都是金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍，實現(xiàn)了金融服務(wù)無空間限制。移動金融的發(fā)展和覆蓋，從而借助移動金融這一重要手段，也可以低成本解決我國邊遠(yuǎn)落后山區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點布局少的局面，從而實現(xiàn)普惠金融。

　　2.移動金融沒有時間限制。移動金融，使商業(yè)銀行金融服務(wù)方式產(chǎn)生了革命性變革。沒有時間限制，能夠隨時為身處各地的用戶提供24小時全天候的金融服務(wù)。移動金融讓客戶使用商業(yè)銀行手機(jī)APP實時溝通，輕松手指一滑，就得到金融服務(wù)，無論對客戶還是商業(yè)銀行來說，這些服務(wù)都是全天候的。

　　二、我國移動金融發(fā)展應(yīng)冷靜思考的問題。

　　1.標(biāo)準(zhǔn)

　　目前，移動金融炙手可熱，國際巨頭紛紛布局，跑馬圈地，而我國作為全球最大的移動金融市場，應(yīng)搶先統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，成為標(biāo)準(zhǔn)的制定者，以免受制于人，維護(hù)國家利益。

　　目前我國移動金融的標(biāo)準(zhǔn)有銀聯(lián)和中國移動的兩套技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。兩套方案各有優(yōu)勢，致使移動金融的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)處于混亂狀態(tài)，而正是因為缺乏統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，多數(shù)開展移動支付業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)處于觀望狀態(tài)，不利于產(chǎn)業(yè)各方形成合力促進(jìn)我國移動金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。因此，時不我待，建議應(yīng)在國家層面協(xié)調(diào)建立統(tǒng)一的移動金融技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)，減少浪費。我們在標(biāo)準(zhǔn)的選擇上應(yīng)堅持安全、自主可控、開放的原則。

　　2.安全

　　移動金融在快速崛起之時，信息安全風(fēng)險也面臨嚴(yán)峻的考驗。目前，支撐移動金融的大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)發(fā)展還不成熟，安全機(jī)制有待完善，安全管理水平有待提升。在移動金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和客戶個人信息全部電子化的情況下，信息安全若得不到有效保障，可能釀成業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和客戶信息滅失、泄露的重大風(fēng)險。加之移動金融涉及客戶信息、金融交易和各種消費習(xí)慣等私密信息，是信息安全成為移動金融健康發(fā)展的生命線。因此我們在發(fā)展移動金融時，應(yīng)嚴(yán)格落實我國金融行業(yè)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的信息安全要求，加快推行基于金融IC卡安全芯片的線上有卡交易方式，在關(guān)鍵的技術(shù)和產(chǎn)品上，應(yīng)優(yōu)先采用自主產(chǎn)品，堅持“安全可信、聯(lián)網(wǎng)通用”原則，始終把客戶權(quán)益保護(hù)放在首位，讓消費者享受便捷金融服務(wù)的同時，有效保障金融資產(chǎn)安全。

　　3.監(jiān)管

　　面對移動金融，對監(jiān)管者當(dāng)局來說也是新問題也是難題，由于現(xiàn)在各參與機(jī)構(gòu)盡量促使消費便利化，該行業(yè)進(jìn)入門檻低，大量濫竽充數(shù)者混入到了移動金融領(lǐng)域,使得通過移動金融支付產(chǎn)生的虛假交易和資金匿名洗錢轉(zhuǎn)移的問題帶來監(jiān)管難題。加之，我國移動金融模式尚未成型，以銀行和運營商為主導(dǎo)的兩大陣營正在不斷地推進(jìn)過程中，尚未形成統(tǒng)一監(jiān)管體系，因此我們應(yīng)該在深刻移動金融的基礎(chǔ)上，構(gòu)建監(jiān)管體系。一是應(yīng)推動完善移動金融法律框架，讓監(jiān)管者有法可依。二是要理順監(jiān)管渠道，建立監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。銀行、電信分屬不同的監(jiān)管主體，監(jiān)管問題需要在央行和工信部建立監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。三是監(jiān)管者在對待移動金融這一新事物應(yīng)堅持包容性、鼓勵創(chuàng)新的原則上進(jìn)行監(jiān)管。

　　綜上，我們要在標(biāo)準(zhǔn)、安全和監(jiān)管等方面加大工作力度，為移動金融發(fā)展奠定必要基礎(chǔ)，近來，央行和及國家相關(guān)部門在移動金融的發(fā)展采取了一系列舉措，筆者堅信，隨著以上問題的逐步解決，我國的移動金融必將迎來發(fā)展的春天，移動金融必將百花齊放。

　　閱讀期刊：金融博覽

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